Atualmente, o obtenção ao empréstimo é um dos mais importantes facilitadores para a concretização de sonhos, como a aquisição de uma casa, automóvel ou até mesmo para situações emergenciais e investimentos pessoais. Entretanto, para conseguir esse crédito, há um fator determinante que deve ser sempre levado em conta: o score de crédito. Neste artigo, vamos investigar em detalhe o que é o score de crédito, o que significa o conceito "rating bancário", o que fazer em situações de recusa de crédito e como funciona o mecanismo de "destravar" o pontuação.
O que é o Score de Crédito?
O pontuação de crédito é um valor que varia geralmente de 0 a 1000 no Brasil, e ele reflete o grau de confiança que os instituições bancárias e instituições financeiras têm em você como consumidor. Esse valor é calculado com fundamento em diversos critérios, como seu histórico de pagamentos, dívidas, gestão financeira, entre outros. O pontuação é uma das metodologias mais empregadas para avaliar se uma pessoa é um bom pagador e se tem condições de assumir novas obrigações.
Com uma pontuação elevada, maior a chance de o consumidor obter crédito com condições vantajosas, como juros menores. Um score reduzido, por outro lado, pode complicar a aprovação de crédito ou causar com que o crédito seja concedido com termos negativos, como taxas mais altas.
Como Funciona o Rating Bancário?
O rating bancário está diretamente conectado ao conceito de pontuação de crédito, mas frequentemente é mais empregado para avaliar a qualidade e a saúde financeira de instituições, como bancos e grandes corporações. Esse mecanismo analisa o perigo de inadimplência de uma instituição em honrar seus acordos financeiros.
Empresas de rating, como a S&P, Moody’s e Fitch Ratings, são as encarregadas por dar classificações às empresas e bancos. Essas classificações informam aos investidores e ao público se a empresa ou banco possui boa saúde financeira e se é confiável.
Da mesma forma, o indivíduo também possui uma nota de risco, que pode ser interpretada pelas instituições financeiras como uma forma de avaliar a chance de pagamento ou inadimplência de uma pessoa. Assim, o "rating bancário" do consumidor pode ser visto como uma extensão do seu pontuação de crédito, avaliando o perigo que você representa para os emprestadores.
Doutor Score: Entendendo Esse Conceito
O conceito "Doutor Score" tem ganhado popularidade, especialmente com a expansão por ferramentas de educação financeira e consultorias em melhorar o pontuação. O "Doutor Score" é uma espécie de assistência ou assistência digital que ajuda as pessoas a compreenderem melhor seus scores de crédito e oferece métodos para melhorar a nota.
Essas empresas analisam seu registro financeiro, apontam os pontos fracos que podem estar afetando sua pontuação e sugerem ações para corrigir ou melhorar esses fatores. O propósito é “destravar” o score, elevando-o e, consequentemente, aumentando as chances de obter crédito em melhores condições.
Razões para a Recusa de Crédito
Obter uma recusa de crédito pode ser frustrante, mas ela acontece por diversas razões, e o mais frequente é um score de crédito baixo para o perfil do crédito solicitado. Ademais, há outras razões que podem gerar uma negação, como:
Histórico de Inadimplência: Caso você tenha atrasado pagamentos ou possua dívidas em aberto, isso pode prejudicar seu pontuação.
Excesso de Consultas ao Score: Muitas consultas ao seu documento em pouco tempo podem ser entendidas como um indicador de perigo pelas entidades de crédito.
Renda inadequada: Mesmo com um score elevado, se sua salário não for suficiente para garantir o valor do crédito solicitado, a empresa pode rejeitar o crédito.
Endividamento Atual: Se você tem débitos ativos e uma alta porcentagem de sua renda já está comprometida a essas obrigações, as instituições financeiras podem considerar que você não terá capacidade de arcar um novo crédito.
Score Destravado: Como Melhorar Seu Score de Crédito
Ter um "score destravado" implica elevar sua pontuação a ponto de ter mais oportunidade em obter empréstimos com condições melhores. Se você já sofreu recusa de crédito ou está insatisfeito com as condições de empréstimo, há algumas medidas que você pode tomar para destravar seu score:
Pague Suas Contas em Dia: Um dos fatores mais impactantes para o score é o pagamento pontual das suas contas. Isso inclui desde despesas menores até o cartão. Quanto mais preciso você for, mais alto será seu índice.
Regularize seus débitos: Se você possui dívidas em aberto, tente negociá-las com os credores e pague-as o quanto antes. Isso pode ter um impacto positivo significativo na sua score.
Não Abuse do Crédito: Não tenha muitos cartões de crédito ou empréstimos ativos ao mesmo tempo. Um excesso de crédito pode indicar um perfil arriscado para as instituições financeiras.
Atualize Suas Informações: É essencial que suas informações cadastrais estejam sempre corretas nos bureaus de crédito, como Serasa Experian e Boa Vista SCPC.
Utilize o Crédito com Cautela: Faça uso do empréstimo de forma prudente, gastando limitações e recusa de crédito evitando endividamentos desnecessários. Pagar mais que o valor mínimo do cartão de crédito, por exemplo, também ajuda.
Como Consultar Seu Score de Crédito?
Verificar seu score de crédito é um procedimento fundamental para compreender como o mercado financeiro te avalia e como você pode melhorar sua saúde financeira. No país, as principais empresas que fornecem informações de pontuação são Serasa, Boa Vista e Serviço de Proteção ao Crédito. A consulta pode ser realizada de forma sem custos e rápida por meio de seus páginas ou apps. Veja como consultar em cada uma delas:
Serasa Experian: A consulta ao score pode ser feita de maneira sem custo diretamente no portal ou aplicativo do Serasa. Adicionalmente, o Serasa disponibiliza uma variedade de ferramentas, como notificações sobre CPF e opções de negociação de dívidas.
Boa Vista SCPC: Também é possível verificar sua pontuação sem custo no portal da Boa Vista SCPC. Essa empresa também propõe sugestões para elevar sua pontuação e organizar sua vida financeira.
Serviço de Proteção ao Crédito: O SPC Brasil também permite a verificação ao pontuação, assim como oferece recursos que ajudam a visualizar seus compromissos financeiros e possíveis pendências.
Como o Score Afeta o Crédito
O efeito do pontuação na aprovação de crédito é imediato. As entidades de crédito usam essa nota para determinar o perigo de não pagamento e, com esse critério, decidir as opções de empréstimo que serão disponibilizadas. Indivíduos com um boa pontuação (em média acima de 700 pontos) têm maiores chances de obter crédito com condições favoráveis, como juros mais baixos e prazos mais longos.
Já quem tem um score baixo podem enfrentar dificuldades, como recusa de crédito, altas taxas de juros ou prazos mais curtos para quitação. Esse contexto demonstra a importância de cuidar da saúde financeira e monitorar o score com frequência.
Considerações Finais
Manter um bom score de crédito é fundamental para quem pretende conseguir empréstimos com condições favoráveis. Entender o que afeta sua nota e como ajustá-la pode fazer a diferença entre uma aceitação ou negação. Plataformas como o "Doutor Score" são uma ótima ajuda para quem deseja liberar sua pontuação e conquistar mais oportunidades financeiras.